Niektórzy potrzebują gotówki i często zwracają się o pomoc do firm udzielających pożyczek krótkoterminowych lub lombardów. Firmy te zazwyczaj wymagają okazania odcinka wypłaty i dowodu tożsamości, aby pożyczyć pieniądze. Mogą również poprosić o czek z datą późniejszą niż data wystawienia lub dostęp do konta bankowego pożyczkobiorcy.

Ale możliwe jest uzyskanie pożyczki bez przelewania ani grosza. Oto jak.

Czym jest pożyczka chwilówka?

Chwilówka to niewielka, krótkoterminowa pożyczka przeznaczona na pokrycie wydatków do następnej wypłaty pożyczkobiorcy. Pożyczki te są zazwyczaj niezabezpieczone, co oznacza, że ​​pożyczkodawca nie wymaga zabezpieczenia, takiego jak samochód czy dom. Spłaca się je jednorazowo w dniu następnej wypłaty pożyczkobiorcy lub w momencie otrzymania dochodu z innego źródła, takiego jak ubezpieczenie społeczne lub emerytura. Zazwyczaj pożyczkodawcy nie zgłaszają swoich danych do biur informacji kredytowej, więc pożyczki nie wpływają na ocenę zdolności kredytowej.

Chociaż w wielu stanach obowiązują przepisy zakazujące udzielania pożyczek chwilówek, branża ta nadal się rozwija i generuje miliardy dolarów rocznie. Pożyczki chwilówki są reklamowane jako szybka i łatwa ulga w stresie finansowym, ale mogą szybko przekształcić się w pułapkę zadłużenia, która z czasem narasta i generuje odsetki.

Według badań Pew Charitable Trusts, aż 12 milionów Amerykanów korzysta z pożyczek krótkoterminowych każdego roku. Ci pożyczkobiorcy mają niższe dochody, wyższy wskaźnik ubóstwa i często nie stać ich na spłatę w terminie. Niektórzy zaciągają również kolejne pożyczki krótkoterminowe, odnawiając je lub rolując. Może to prowadzić do średniego rocznego kosztu opłat w wysokości 400 dolarów lub więcej.

Pożyczka chwilówka nie jest odpowiednia dla każdego, zwłaszcza dla żołnierzy w czynnej służbie i członków ich rodzin, którzy mogą mieć dostęp do bardziej elastycznych ograniczeń w udzielaniu pożyczek wojskowych niż na rynkach cywilnych. NerdWallet zaleca konsultację z doradcą kredytowym organizacji non-profit, aby dowiedzieć się więcej o budżetowaniu, zarządzaniu pieniędzmi i dostępnych alternatywnych produktach finansowych.

Opłaty za pożyczki chwilówki

Pożyczkodawcy chwilówek pobierają opłatę za pożyczkę i często wymagają od pożyczkobiorcy wystawienia czeku na pożyczoną kwotę powiększoną o opłatę za usługę. Pożyczkodawca zatrzymuje czek do następnej wypłaty pożyczkobiorcy, a następnie przedstawia go bankowi pożyczkobiorcy w celu dokonania płatności. Tego typu transakcje są również znane jako usługi z odroczonym terminem płatności lub zaliczki gotówkowe.

Często pożyczkobiorcy, oprócz opłaty za obsługę pożyczki, obciążani są opłatami za opóźnienie w spłacie lub za zwrot czeku. Opłaty te mogą szybko rosnąć. W rzeczywistości dwutygodniowa pożyczka chwilówka z opłatą w wysokości 15 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów może oznaczać roczną stopę procentową na poziomie prawie 400%.

Wiele stanów ogranicza całkowity koszt pożyczek chwilówek lub całkowicie je zakazuje. Jednak nawet w przypadku obowiązywania tych przepisów, pożyczkodawcy mogą naliczać inne opłaty, które mogą się kumulować, takie jak opłata za doładowanie karty debetowej przedpłaconej, opłaty za każde użycie karty przez pożyczkobiorcę oraz cykliczne opłaty miesięczne.

Niektórzy kredytobiorcy, zwłaszcza ci ze złą historią kredytową, uważają, że nie mają innego wyjścia, jak tylko lenily pożyczka skorzystać z tych wysokooprocentowanych pożyczek. Powinni jednak starać się uniknąć spirali zadłużenia, zwracając się o pomoc do wierzycieli, organizacji non-profit zajmujących się doradztwem kredytowym lub innych źródeł. Wierzyciele często są skłonni współpracować z kredytobiorcami, aby zmniejszyć kwotę zadłużenia, wydłużyć czas spłaty lub dostosować stopy procentowe.

Alternatywy dla pożyczek krótkoterminowych

Chociaż pożyczki awaryjne lub chwilówki mogą wydawać się atrakcyjne w trudnej sytuacji finansowej, generalnie są złym pomysłem. Wiążą się z wysokimi kosztami i krótkimi terminami spłaty, co wpędza pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Zawsze warto rozważyć inne, mniej ryzykowne opcje przed złożeniem wniosku o pożyczkę chwilówkę.

Karty kredytowe to jedna z opcji, która może Ci odpowiadać, jeśli masz słabą lub zerową historię kredytową. Istnieją nawet firmy oferujące karty kredytowe, które specjalizują się w pomocy osobom z problemami finansowymi i negatywną historią kredytową. Tego typu karty kredytowe zazwyczaj wiążą się z niższym RRSO niż pożyczki chwilówki i mogą oferować lepsze korzyści.

Inną dobrą alternatywą dla chwilówki jest osobista pożyczka ratalna. Pożyczki te wymagają dobrej oceny kredytowej i zazwyczaj mają dłuższe okresy spłaty niż chwilówka. Jednak zazwyczaj wiążą się z odsetkami.

Na koniec, warto spróbować zaciągnąć pożyczkę u członka rodziny lub znajomego. Chociaż ten rodzaj pożyczki może wiązać się z pewnym ryzykiem, często jest bezpieczniejszą i tańszą opcją niż chwilówka. Dodatkowo, w większości banków i kas oszczędnościowo-kredytowych można ubiegać się o niewielką pożyczkę osobistą. Niektóre banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe pozwalają sprawdzić oprocentowanie bez wpływu na ocenę zdolności kredytowej, co ułatwia zapoznanie się z dostępnymi opcjami.

Pożyczki chwilówki a linia kredytowa

Chociaż pożyczka chwilówka oferuje szybkie środki, zazwyczaj wiąże się z wysokim oprocentowaniem i opłatami. Natomiast linia kredytowa, taka jak Drafty, pozwala pożyczyć określoną kwotę i płacić odsetki tylko wtedy, gdy wykorzystasz środki. A jeśli korzystasz z niej odpowiedzialnie, może z czasem poprawić Twój scoring kredytowy.

Jeśli chodzi o pożyczkę, właściwy wybór to taki, który najlepiej odpowiada Tobie i Twoim nawykom finansowym. Oznacza to poznanie dostępnych opcji i zrozumienie, czym różnią się poszczególne produkty pod względem kosztów, warunków i elastyczności.

Pożyczki chwilówki są przeznaczone do spłaty w ciągu dwóch tygodni, więc mogą być pomocne w przypadku nieoczekiwanych wydatków lub chwilowych braków w przepływach pieniężnych. Są jednak kosztowne i mogą prowadzić do spirali zadłużenia, jeśli nie zostaną szybko spłacone.

Z drugiej strony, linie kredytowe to dobre rozwiązanie w przypadku stałych potrzeb, o których wiesz, że będą się regularnie pojawiać. Na przykład, kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy może być dla Ciebie odpowiednim wyborem, jeśli planujesz zakup lub leasing drogiego przedmiotu. Dodatkowo, pożyczka osobista może być idealnym rozwiązaniem na jednorazowe wydatki wymagające większej kwoty. Należy pamiętać, że jeśli nie spłacisz pożyczki osobistej lub linii kredytowej, pożyczkodawca może sprzedać Twój dług firmie windykacyjnej, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.